​2019马上就过完了，我们来盘点一下2019年的定期寿险，是买贵了还是买错了，来检视一下。

不可否认，定寿产品真是越来越便宜了，年初买的产品，到年底发现新产品可能要便宜一大截。

要换产品吗？看了张老师的测评盘点再说。

1什么是定寿？

历史文章：挂了才赔的保险，值不值得买，家庭支柱居家必备。

定寿价格很便宜，无论是意外或疾病等原因导致的身故或全残都能赔。

定寿在保障型产品里，算是最简单和实用的一类了。

选定寿，先要记住四比：

• 比产品价格：同样保额，价格低的优先
• 比免责条款：免责少的优先，免责少说明赔的可能性更多
• 比投保要求：健康告知和职业限制，特殊群体，对症下药。
• 比特色服务：以上三比基本上就够了，但是有些人关注更多特色服务的，比如转换年金，增加保额、定寿转终身寿等，可以再看看特色服务。

2定寿产品大评比

在对比了几十款定期寿险以后，张老师选出以下9款产品给大家参考。

按照惯例，先上图：（点击可放大）

按照四比的原则来看

1、首先看价格

从首年价格来看，大麦定寿青春版，价格更低。其次是国富人寿的定海柱1号。

对于年轻人来讲，大麦青春版是极好的选择。

不过，因为大麦青春版有个规则，注意表格中的红色字体部分：缴费期内，保费每年递增3%。

之所以叫青春版，就是考虑到年轻人经济水平可能不好，刚开始少交点钱，后期慢慢补上来，这是青春版的更大优势。

不过，按照30岁测算，在30年的缴费期内，青春版定寿的价格，到38岁的时候，就会超过定海柱1号。

按照总保费计算：30年下来大麦青春版总缴费是23312元，定海柱是18300元

价格PK

第一名：国富定海柱1号定寿

第二名：大麦正青春定寿

2、看免责条款

大麦系列和瑞和定寿免责最少（表中红色×代表是不赔的情况，也就是免责，红X越少越好。

投保人故意伤害被保人、被保人犯罪、被保人自杀（2年内），这三个在所有产品都是不赔的。

其他几个产品，或把酒驾和吸毒加上，或是将战争暴乱、核爆炸等加上了。

虽然这些发生的概率也很低，但是，对于保障来讲，确实减少了理赔的概率。同等价格，肯定是选择免责越少的越好。

免责PK

并列第一：大麦系列和瑞和定寿

3、看健康告知和职业限制

这两个标准，就是保险公司允许我们投保的准入门槛，如情况不符，就是不符合投保要求。

理论上讲，要求标准越严格，这类人群出险率越低，价格相对越低。要求标准宽松的，价格相对较高。

这也是保险公司精算在设计产品的时候，自身控制理赔风险的一种方式。

通过上表可以看到：最宽松的是瑞和定寿无疑

瑞和定寿：职业不限制，高风险职业也可以参保；血压要求比较宽松、对历史投保金额没有限制；是否吸烟、BMI值、是否孕妇等，都没有要求。

当然，其价格也相对较高。对于非标体的朋友来讲，有产品可以投，其实就很棒了。

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国富人寿定海柱1号价格更低，从其核保要求上看，确实其标准是比较苛刻的。

如果自身条件比较符合的标准人群，还是选择国富定海柱1号更好。

核保宽松PK

瑞和定寿：当仁不让第一名

4、看特色保障/权益。

有前面三点的对比，我觉得选择寿险就够了，不过有些产品前面三点不好直接参与血拼，会想一些其他的门道出来提升竞争力。

比如：

大麦定寿推出了夫妻版，共同参保，保额有机会双倍赔付。

还有一些可以增加豁免责任，被保人未身故，罹患重疾或轻疾，可以豁免保费，比如瑞和定寿、擎天柱3号等

这里表扬一下国富定海柱人寿，其除了价格低以外，还有个很大优势是：

比如30岁投保，保障100万。若10年以后，到了40几岁感觉100万不够，想加保到200万。那么此时加保的价格还是按照30岁的价格计算。

也就是说，加保价格不受年龄变化的影响。这点在所有产品中，是及其少见的。

另外，国富定海柱1号还可以直接将定期寿险转换成终身寿险，不需要另外在进行核保。同样具有转保功能的还有擎天柱3号。

3要该怎么选？

产品看完了，最后该怎么选呢？

1、健康符合，选价格优：就选定海柱1号

价格更便宜，加保价格不变，可以转换终身寿险。作为健康符合标准的朋友的首先。

2、年轻人想低价买高保额：就选大麦正青春

前几年价格会很低很低，压力会小很多。

3、受职业或身体健康限制的：就选瑞和定寿

核保最宽松，职业不限制，支持智能核保，目前算是属于市面上最宽松的定期寿险产品了。

比如高血压，或者有乙肝病史，只要不是肝硬化，按照标准体投保的机会还是比较大的。

不过，价格上确实相对较高，这是事实。

4、想要夫妻共保，获得更高保额：选大麦甜蜜家

两份保单出一份钱，保额不共享，且若因同一意外出险，可以额外给到双倍的赔付。

4写在最后

选完了，买完了，后来发现更好的，怎么办？

确实，去年买的产品，今年一看，新产品有的便宜一大截。

需要换吗？

我要说：好产品年年有，你以后要年年换！？

健康险产品，都是有等待期和健康要求的，我们不知道什么时候可能会有一点小毛病就会影响咱们的投保。

所以，大家不要想着等待以后出价格更低的再投，或者着急着调换新产品。

我的建议是

第一：能早买就早买。

第二：关注保障的持续性和健康情况，否则，换来换去，可能到最后保障就续不上了。

产品不知怎么选？

保障不知怎么配？

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