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挂了才能赔的保险怎么买,手把手教你分析

约稿员 快讯 2020-04-19 134 1

​2019马上就过完了,我们来盘点一下2019年的定期寿险,是买贵了还是买错了,来检视一下。

不可否认,定寿产品真是越来越便宜了,年初买的产品,到年底发现新产品可能要便宜一大截。

要换产品吗?看了张老师的测评盘点再说。

1什么是定寿?


历史文章:挂了才赔的保险,值不值得买,家庭支柱居家必备。


定寿价格很便宜,无论是意外或疾病等原因导致的身故或全残都能赔。

定寿在保障型产品里,算是最简单和实用的一类了。


选定寿,先要记住四比:

  • 比产品价格:同样保额,价格低的优先
  • 比免责条款:免责少的优先,免责少说明赔的可能性更多
  • 比投保要求:健康告知和职业限制,特殊群体,对症下药。
  • 比特色服务以上三比基本上就够了,但是有些人关注更多特色服务的,比如转换年金,增加保额、定寿转终身寿等,可以再看看特色服务。



2定寿产品大评比


在对比了几十款定期寿险以后,张老师选出以下9款产品给大家参考。

按照惯例,先上图:(点击可放大)

按照四比的原则来看

1、首先看价格

从首年价格来看,大麦定寿青春版,价格最低。其次是国富人寿的定海柱1号。

对于年轻人来讲,大麦青春版是极好的选择。


不过,因为大麦青春版有个规则,注意表格中的红色字体部分:缴费期内,保费每年递增3%。

之所以叫青春版,就是考虑到年轻人经济水平可能不好,刚开始少交点钱,后期慢慢补上来,这是青春版的最大优势。

不过,按照30岁测算,在30年的缴费期内,青春版定寿的价格,到38岁的时候,就会超过定海柱1号。

按照总保费计算:30年下来大麦青春版总缴费是23312元,定海柱是18300元

价格PK

第一名:国富定海柱1号定寿

第二名:大麦正青春定寿


2、看免责条款


大麦系列和瑞和定寿免责最少(表中红色×代表是不赔的情况,也就是免责,红X越少越好。


投保人故意伤害被保人、被保人犯罪、被保人自杀(2年内),这三个在所有产品都是不赔的。

其他几个产品,或把酒驾和吸毒加上,或是将战争暴乱、核爆炸等加上了。

虽然这些发生的概率也很低,但是,对于保障来讲,确实减少了理赔的概率。同等价格,肯定是选择免责越少的越好。


免责PK

并列第一:大麦系列和瑞和定寿



3、看健康告知和职业限制


这两个标准,就是保险公司允许我们投保的准入门槛,如情况不符,就是不符合投保要求。

理论上讲,要求标准越严格,这类人群出险率越低,价格相对越低。要求标准宽松的,价格相对较高。

这也是保险公司精算在设计产品的时候,自身控制理赔风险的一种方式。

通过上表可以看到:最宽松的是瑞和定寿无疑

瑞和定寿:职业不限制,高风险职业也可以参保;血压要求比较宽松、对历史投保金额没有限制;是否吸烟、BMI值、是否孕妇等,都没有要求。

当然,其价格也相对较高。对于非标体的朋友来讲,有产品可以投,其实就很棒了。

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国富人寿定海柱1号价格最低,从其核保要求上看,确实其标准是比较苛刻的。

如果自身条件比较符合的标准人群,还是选择国富定海柱1号最好。

核保宽松PK

瑞和定寿:当仁不让第一名

4、看特色保障/权益。


有前面三点的对比,我觉得选择寿险就够了,不过有些产品前面三点不好直接参与血拼,会想一些其他的门道出来提升竞争力。

比如:


大麦定寿推出了夫妻版,共同参保,保额有机会双倍赔付。

还有一些可以增加豁免责任,被保人未身故,罹患重疾或轻疾,可以豁免保费,比如瑞和定寿、擎天柱3号等


这里表扬一下国富定海柱人寿,其除了价格低以外,还有个很大优势是:

比如30岁投保,保障100万。若10年以后,到了40几岁感觉100万不够,想加保到200万。那么此时加保的价格还是按照30岁的价格计算。


也就是说,加保价格不受年龄变化的影响。这点在所有产品中,是及其少见的。


另外,国富定海柱1号还可以直接将定期寿险转换成终身寿险,不需要另外在进行核保。同样具有转保功能的还有擎天柱3号。


3要该怎么选?


产品看完了,最后该怎么选呢?

1、健康符合,选价格优:就选定海柱1号

价格最便宜,加保价格不变,可以转换终身寿险。作为健康符合标准的朋友的首先。


2、年轻人想低价买高保额:就选大麦正青春

前几年价格会很低很低,压力会小很多。


3、受职业或身体健康限制的:就选瑞和定寿

核保最宽松,职业不限制,支持智能核保,目前算是属于市面上最宽松的定期寿险产品了。

比如高血压,或者有乙肝病史,只要不是肝硬化,按照标准体投保的机会还是比较大的。

不过,价格上确实相对较高,这是事实。


4、想要夫妻共保,获得更高保额:选大麦甜蜜家

两份保单出一份钱,保额不共享,且若因同一意外出险,可以额外给到双倍的赔付。


4写在最后


选完了,买完了,后来发现更好的,怎么办?

确实,去年买的产品,今年一看,新产品有的便宜一大截。

需要换吗?

我要说:好产品年年有,你以后要年年换!?

健康险产品,都是有等待期和健康要求的,我们不知道什么时候可能会有一点小毛病就会影响咱们的投保。

所以,大家不要想着等待以后出价格更低的再投,或者着急着调换新产品。


我的建议是

第一:能早买就早买。

第二:关注保障的持续性和健康情况,否则,换来换去,可能到最后保障就续不上了。


产品不知怎么选?

保障不知怎么配?

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  • 2020-04-19 00:00:03

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